¿ Qué es una hipoteca multidivisa ?

QUÉ ES UNA HIPOTECA MULTIDIVISA
CUÁLES SON LOS RIESGOS ASOCIADOS
CÓMO RECLAMAR UNA HIPOTECA MULTIDIVISA
CÓMO ANULAR HIPOTECAS MULTIDIVISAS

Las hipotecas multidivisas son productos bancarios que llevan siendo objeto de controversia desde el momento de su creación. El Tribunal Supremo decidió hace unos pocos años regularizar esta situación, ya que eran muchos los clientes afectados por este derivado financiero.

Ahora es mucho más sencillo el proceso de reclamación de hipotecas multidivisas, ya que el Tribunal Supremo tiende a declarar nulas aquellas que no cumplan con principios de transparencia, lo que supone una tranquilidad para los clientes. Los préstamos hipotecarios de esta índole están mucho más regularizados que hace unos años.

Sin embargo, siguen ocurriendo casos en los que se precisa de un Perito Economista que realice la investigación y averiguaciones precisas a fin de conseguir la verdad. Esta verdad no sería otra que la comprobación de veracidad y honor por parte de las entidades financieras emisoras de estos productos.

QUÉ ES UNA HIPOTECA MULTIDIVISA

En primer lugar es importante conocer con exactitud lo que significa el concepto de hipoteca multidivisa. ¿Qué es una hipoteca multidivisa? Esto son los préstamos hipotecarios que realiza una entidad bancaria con el fin de diversificar el préstamo en distintos tipos de divisa o simplemente en una moneda diferente a la local.

El precio del préstamo está sujeto a las fluctuaciones del cambio de moneda escogido, por lo que el precio total del producto hipotecario va variando conforme lo hacen las distintas divisas. El problema de este producto radica ante una situación de inestabilidad económica en los países de los que depende el valor de la divisa.

Esto es, una hipoteca multidivisa puede partir de un precio X y acabar incrementándose por azares del destino o por causas externas a las vividas en el país de residencia. Por ejemplo, durante la crisis económica de finales de la primera década de los 2000 muchos bancos incrementaron estos préstamos porque muchas divisas se encarecieron.

La propia definición de este tipo préstamo bancario es una evidencia clara de la necesidad de un Perito Economista que revise los contratos redactados por las entidades financieras. Esta revisión resaltará la mala praxis o buena fe respecto al cliente y, en caso de encontrarnos ante la primera situación, facilitará su resolución durante el proceso judicial.

El mayor indicio de que los bancos han hecho caso omiso a sus obligaciones como entidades financieras es no avisar al cliente de lo que supone la contratación de un préstamo de estas características y sus implicaciones en base a las fluctuaciones.

CUÁLES SON LOS RIESGOS ASOCIADOS

El mayor problema asociado a los préstamos bancarios de hipotecas multidivisas son los riesgos que encierran en sí mismos. Es importante que el cliente tuviera unos conocimientos previos en el ámbito de la Economía, ya que el precio de la hipoteca fluctúa conforme lo hacen las cotizaciones de las distintas divisas.

¿Qué significa que las divisas fluctúan? Que el valor del préstamo hipotecario dependerá cada día de conforme varíe el valor de la divisa o moneda seleccionada, por lo que el contratante JAMÁS TENDRÁ UN VALOR DE PRÉSTAMO FIJO. Es decir, es un producto financiero inestable ya que no puedes realizar un control de pagos por cuotas en base a una predicción porque no se sabe cómo va a ir variando.

Otro riesgo asociado es la ilusoria capacidad de ir variando las divisas. Esta posibilidad puede ser muy atractiva para aquellos expertos en finanzas o productos bancarios, pero puede ser una trampa para aquel que no conozca este ámbito en profundidad.

El perito debe contemplar la incapacidad del contratante de utilizar con consciencia las posibilidades que ofertan las entidades bancarias en relación con los préstamos multidivisa. El mayor problema asociado es que siempre acaba se acaba por revalorizar el precio final al alza, lo que acaba afectando negativamente al cliente.

Recapitulando, los riesgos asociados, en definitiva son:

Fluctuación al alza del tipo de divisa seleccionada.
Falta de honestidad o información por parte de la entidad financiera.
Coste de contratación alto. Debido a que se debe escriturar en concepto de nueva hipoteca.

Falta de claridad en las condiciones.

 ◦ Por ejemplo, es un producto que se vende con la capacidad de efectuar el cambio de divisa en el momento solicitado, pero existen muchos bancos que ejercen restricciones a la hora de ejecutar esta opción.

 ◦ Algunas de estas limitaciones son tener un tope de cambios al mes o que a la hora de realizarlo se aplique una **tarifa de comisión**.

CÓMO RECLAMAR UNA HIPOTECA MULTIDIVISA

El momento en el que el cliente va a precisar de los servicios de un perito judicial economista es a la hora de reclamar una hipoteca multidivisa. Las reclamaciones de estos productos son motivadas cuando el cliente contratante empieza a sospechar de la falta de transparencia durante el proceso de contratación.

El proceso de reclamación no se reduce a los productos hipotecarios con vigencia, si no que son reclamables cualquier préstamo que tenga las características de ser multidivisas, independientemente de si han sido ya amortizadas.

Estas condiciones para la reclamación son avaladas por los principios expuestos en la Ley de Mercado de Valores, la cual aboga por la transparencia y derecho a la información del cliente. Por ello, durante el proceso es el banco el que debe demostrar que actuó de buena fe, no el cliente.

El objeto final de la reclamación de las hipotecas multidivisa es la declaración de nulidad de las mismas por falta de transparencia por parte de la entidad bancaria. Si la pericial es exitosa y consigue demostrar esta circunstancia, el proceso culmina mediante el recálculo hipotecario.

De esta forma, se calcularía de nuevo el préstamo hipotecario sin tener en cuenta la cláusula de divisa. En caso de haber amortizado la totalidad de la hipoteca y que este cálculo se presentará con saldo negativo, el banco tiene la obligatoriedad de reembolsar al cliente contratante el dinero de más que ha abonado.

CÓMO ANULAR HIPOTECAS MULTIDIVISAS

La necesidad de declarar nula una hipoteca multidivisa es una de las principales motivaciones del cliente a la hora de precisar un peritaje económico. Después de muchos litigios en referencia a este tema, la Justicia española ha regularizado en cierto modo esta clase de préstamos.

Por ello, se examinan dos factores determinantes a la hora de anular la emisión de un préstamo hipotecario de estas características. En primer lugar, se estudian las circunstancias precontractuales para examinar si se organizó el contrato de forma engañosa.

Estas prácticas son muy habituales si la entidad no tiene estándares contrastados de transparencia, ya podrían intentar sacar un beneficio económico haciendo uso del desconocimiento financiero del cliente.

En segundo lugar, además del contrato firmado por el o los clientes, también se estudiará el perfil del contratante. Hoy en día es menos habitual pero con anterioridad el acceso a estudios superiores era más complicado, por lo que había un gran segmento de la población que no tenía las capacidades necesarias para discernir con claridad qué estaba firmando.

Es labor del perito investigar las causas de contratación de la hipoteca multidivisa a fin de determinar si es susceptible de ser anulada y, ante este caso, realizar el informe pericial correspondiente que lo avale.

Lo ideal para no tener que concurrir a esta situación sería estudiar la conveniencia del producto en base a:

El tipo de interés que se aplica al contrato.
Las revaluaciones del cambio de divisa.
Las divisas que oferta la entidad bancaria para ser beneficiario de esta clase de préstamos.